MDR, interchange e scheme fee: da cosa sono composte le commissioni POS
Cos'è l'MDR, quanto pesano interchange, costi dei circuiti e margine dell'operatore, e come i tetti europei del Regolamento 2015/751 incidono sulla tua commissione.
Quando paghi una commissione POS in realtà paghi tre cose diverse in un solo prezzo: la commissione interbancaria (interchange) che va alla banca del titolare della carta, il costo del circuito (scheme fee) che va a Visa, Mastercard o altro, e il margine dell'operatore che ti ha dato il POS. La somma si chiama spesso MDR, Merchant Discount Rate. Capire come si compone ti permette di sapere cosa è fisso per legge, cosa è negoziabile e dove guardare per risparmiare.
Le tre componenti del costo
Quando un cliente paga con carta partecipano quattro soggetti: il cliente, la banca che ha emesso la carta (issuer), il circuito e la banca o il prestatore di servizi di pagamento dell'esercente (acquirer). Le componenti del costo che tu paghi sono:
| Componente | A chi va | Chi la decide | Negoziabile? |
|---|---|---|---|
| Interchange fee | Banca emittente della carta | Regole dei circuiti e, per le carte consumer UE, tetti di legge | No |
| Scheme fee | Circuito (es. Visa, Mastercard, circuiti nazionali) | Listini del circuito | No, ma varia per tipo di carta |
| Margine dell'acquirer | Operatore che gestisce il tuo POS | Il tuo contratto | Sì |
Solo la terza voce è davvero frutto di una trattativa commerciale. Per questo un'offerta "interchange plus" mette in evidenza il margine, mentre una tariffa forfettaria lo nasconde dentro una percentuale unica.
I tetti europei alle commissioni interbancarie
Il Regolamento (UE) 2015/751 ha fissato un tetto alle commissioni interbancarie sulle operazioni con carte consumer emesse nello Spazio economico europeo: 0,2% dell'importo per le carte di debito e 0,3% per le carte di credito. Questi limiti valgono per operazioni nazionali e transfrontaliere all'interno dell'Unione.
Alcune precisazioni importanti:
- i tetti riguardano l'interchange, non l'intero MDR: scheme fee e margine dell'operatore si aggiungono;
- non si applicano alle carte aziendali (commercial card), che hanno commissioni interbancarie più elevate;
- non si applicano alle carte emesse fuori dallo Spazio economico europeo, per le quali possono valere costi più alti;
- il regolamento impone anche trasparenza: l'operatore deve poter indicare separatamente le commissioni per categoria e marchio di carta se il cliente lo richiede.
Un esempio di scomposizione
L'esempio è illustrativo e usa valori fittizi per i costi dei circuiti e dell'operatore. Supponiamo un pagamento da 50 euro con carta di debito consumer europea.
- Interchange al massimo consentito dello 0,2%: 0,10 euro.
- Scheme fee ipotizzata allo 0,05%: 0,025 euro.
- Margine dell'operatore ipotizzato allo 0,45%: 0,225 euro.
Totale 0,35 euro, cioè lo 0,70% di 50 euro. Con una tariffa forfettaria dell'1% su tutte le carte, pagheresti 0,50 euro: la differenza di 0,15 euro è il "premio" che l'operatore trattiene per semplificarti la lettura del costo e coprire il rischio di carte più costose.
Come usare queste informazioni
- Chiedi uno scorporo: se l'offerta è forfettaria, domanda quale sarebbe il margine in modalità interchange plus per le tue carte più usate.
- Guarda il mix di carte: se la tua clientela è prevalentemente italiana con carte di debito e prepagate, il costo dei circuiti e dell'interchange è basso e il margine pesa di più. Se incassi molte carte aziendali o extra UE, il costo sottostante sale.
- Non confondere la percentuale con il costo totale: aggiungi quote fisse e canoni, come mostra la guida sul confronto delle commissioni POS.
- Verifica le variazioni: i circuiti modificano periodicamente i propri listini. Controlla nel contratto se e come l'operatore può trasferirti questi aumenti, argomento trattato in contratto POS: clausole da leggere.
Il divieto di sovrapprezzo e il rapporto con i clienti
La disciplina europea dei servizi di pagamento, recepita in Italia, vieta all'esercente di applicare sovrapprezzi ai clienti che pagano con carte consumer rientranti nei limiti del regolamento. Quindi non puoi "girare" la commissione al cliente: il costo del POS è un costo d'impresa da considerare nei prezzi di vendita. Puoi invece, se lo fai in modo trasparente, offrire uno sconto a chi paga in contanti. Per i casi dubbi, consulta la guida POS: domande frequenti degli esercenti.
Cosa controllare nel documento dell'operatore
- Se l'offerta distingue debito, credito, carte aziendali ed estere.
- Se indica separatamente interchange, scheme fee e margine, oppure solo la percentuale finale.
- Quali costi possono variare durante il contratto e con che preavviso.
- Se esistono commissioni aggiuntive per rimborsi, storni o contestazioni.
Domande frequenti
L'MDR è uguale per tutti gli esercenti?
No. Le componenti regolate (interchange sulle carte consumer UE) sono uguali, ma scheme fee e soprattutto margine dell'operatore dipendono dal contratto e dal profilo dell'esercente.
I tetti del Regolamento valgono anche per le carte estere?
Valgono per carte consumer emesse nello Spazio economico europeo. Le carte emesse in Paesi extra SEE non rientrano nei tetti e possono avere costi più alti.
Perché alcune offerte sembrano troppo economiche?
Perché si basano sul mix di carte atteso. Se la tua clientela usa più carte costose del previsto, l'operatore può rivedere le condizioni o applicare maggiorazioni, quando il contratto lo consente.
Fonti ufficiali
- EUR-Lex — testo del Regolamento (UE) 2015/751 sulle commissioni interbancarie
- Banca d'Italia — vigilanza sui servizi di pagamento e trasparenza
- Commissione europea — informazioni sulla normativa europea sui pagamenti
